其实我们每个人都具有「保险思维」，只是我们忘记了。曾经我们都听过这样的故事，一个院子里住着一个老人和一位年轻人，年经人不懂节约，总是浪费粮食，每个故事的套路都会转折，这也不例外，年轻人遭遇变故，身无分文。老人用一袋粮食救济了他，后来我们知道粮食就是平日里年轻人浪费了的，老人从中收集积攒起来的，给了年轻人雪中送炭般的温暖，这个故事告诉我们的道理就是：不要浪费粮食！不知不觉。我发现了这个故事的另一层含义：「保险思维」。年轻人和老人虽未建立契约经济关系，也未签署合同，可老人的行为无意中为年轻人提供了保障（保险），年轻人也不会知道自己有这样的境况，一旦发生了，这就不是单单社区送温暖的那种感觉，也许是身处寒冷黑暗中的一丝光亮吧！其实，大部分人都会具备一定的「保险思维」，看过保险发展史就知道在中国古代，乡里就有“义仓”备荒以供饥年之用的做法。拿出一部分粮食先储存起来（支付保费），等到闹饥荒（风险）没有吃的时候，开仓放粮，解决燃眉之急。只不过这些没有契约，没有合同，算不上真正意义上的保险，但这思维一直存在所以，这里的「保险」，是微不足道的行为（投入）帮助人们解决燃眉之急。现代保险起源现代的保险制度起源于海上保险，公元前年，地处欧亚要冲的地中海东岸的爱琴海沿岸城市和濒临小亚细亚半岛南岸的的罗德岛一带有广泛的海上贸易活动。当时航海商提出了一条原则：一人为众，众人为一。这个原则后来在公元前年的罗地安海商法所采用，并正式规定：「凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须有全体分摊归还」。这就是「共同海损」基本原则。后来船货抵押借款制度开始形成，船主在外航行急需用款时，把船舶和船上的货物作为抵押品向当地商人抵押取得航海资金。如果船舶安全完成航行，船主归还贷款并支付较高的利率，如果船舶中途沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息。第一份具有现代意义的典型保险契约是乔治·勒克维伦于年签定的比萨保险。这张保单承保了从法国南部的阿尔兹运到意大利比萨的一批货物。所以，这里的保险，是分担。海上保险发源于意大利、形成于英国、发展于美国。一个长期的发展过程奠定了一定的意识认知，这也就说明为什么国外人的保险意识要强于中国。有着历史悠久对保险的认知行为，人们主动会寻求保险经纪人为他们做风险规划或咨询。然后为自己所面临的风险，规划出保障体系。保险的认知相较于国外，中国的保险发展之路缓慢，尤其引进了保险代理人这套制度后，出现了许多的后遗症，这套制度，帮助和推广保险有着积极的作用，可是人是不可控的，传播和推广保险变成了推销和乱忽悠，导致这个市场，人们并没有很好的去了解保险，反而多了「保险都是骗人的」这样的认知。有些人并不一定会告诉你什么是保险？以及它有何作用，对你来说你的需求是啥？而是，从他角度的思维告诉你这是啥？能怎样。加上市场的信息不对称，买了目前市面上不具有优势的产品。过去，我对保险的认知虽不是停留在道听途说的层面，但是碎片化的，后来一些教理财的地方会讲一些保险知识。我开始接触，直到学习的过程中我问了自己一个问题，突然打开了二宗对保险认知新世界的大门。发现他们并未真的在讲保险，而是从他们的角度来说，保险只是个捎带物，重点是教你理财。于是我就开始自己系统的学习保险。啃起了我认为最好的学习方法——看教材。加上思考。从一个问题出发，开始我对保险认知之旅的学习。我顺着我脑子里产生的疑问开始思考，加上我系统学习的一些知识。开始画了下，我对保险认知发生的转变。二宗得出了一个结论：保险是独立于事物（人）之外，但又对该事物（人）产生保障作用的保障体系。只不过有些「保险」是有形的，有些保险是无形的。无形的，无法转移需要通过建立契约经济，签署合同，生效之后，等达到某些触发状态使用。这也就是「风险管理」的由来。一个项目工程，他的最大保障是项目本身的质量，这类保障（保险）是靠人的监督，和施工方的认真负责，但项目施工人员的保障，这是需要通过建议保险合同，来为施工人员发生风险提供援助的。为孩子购买安全座椅，这是很多家长都会做的，而且这样的风险意识传播很快，这是一种不需要通过保险合同构筑的安全，这种「保险」，只是通过买卖关系来保障的风险。其实生活中，大部分人都是有「保险思维」的。有的正如我说过的无形的，有形的。他们在不同时间，不同情况下转化不一样。你是一个雇主，你可以通过雇主责任险来转移因员工发生意外伤害带来的损失；你是一个设计师，你可以通过产品责任险来转移因产品设计缺陷，造成的损失；你是一个营业性场所的经营者，你可以通过公共场所责任险，来规避因场所安全问题导致顾客意外伤害的治疗费用；你是跑运输货物的，可以通过货物运输险，来保障因货物运输途中发生的损失风险；医院工作的，可以通过医疗责任险来转移因医疗事故造成的损失。所以保险绝不是你仅仅认知的那样！上面的都是通过契约形式来构筑的保障（保险），还记得二宗在这门课的序言里说过吗？其实未必真的人人都需要买保险。虽然二宗是保险规划师，保险咨询师，但是是一个能输出价值观的保险从业者，对了，我没三观。看到过一个事儿，一个家庭妻子患了癌症，丈夫不离不弃，任劳任怨的照顾，他们家经济不算富裕，也没购买保险，家里的亲戚都很齐心，有钱的帮忙，没钱的出力，共渡难关。有这样的家庭氛围的温暖，不是最好的保障（保险）嘛！后来生活的都挺好，不过话说回来，可能是别人的家庭吧。这难道不也是「保险」嘛。保险体系就像上图的那个圆一样，你可以层层构筑，所有的都适用，能签订契约保障或转移的和不必以契约形式保障的。所以，这里的保险，是有形或者无形之物保障（转移）。可是对人来说，不一定都是接受专业学科的学习，而且人对认知风险认知是有偏差的。行为经济学下的「保险」买人身保险的意义不如买车险的意义大，我会听到有人这样说。主要开车的人天天在路上跑，你会看多了交通事故的发生，你的行为被教育了，深深的印在你的脑海里，认知加深，车险很重要，自然产生在你的意识里，其实你开车的频率高，风险的概率在增大。但这些你是感受不到的，只有身处「具身认知」的情况下，你才会明白。经常出差坐长途汽车的，却没有坐飞机买保险的风险意识强，其实飞机的安全性要远远高于路上的交通工具，只是我们的行为会因为飞机的失事不断强化，你总能在不同的电视频道看到同一架飞机失事报道的新闻，却在不同电视频道看到不同的车祸现场，前者不断加深了坐飞机给你造成的危险系数，后者分散了你对路上交通工具风险的
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